El perfil del sobreendeudado en España: hombre de 40 a 54 años y con nómina

Tener un sueldo fijo cada mes no garantiza llegar con holgura al día 30. Esa es la idea de fondo de la 'Radiografía del sobreendeudamiento en España 2026', un informe elaborado por la fintech de reparación de deudas Bravo cuyos resultados ha recogido ABC en una entrevista con Cristina Cervantes, Co-Country Manager de la compañía en España.

El dato que más llama la atención del estudio es el perfil predominante de la persona endeudada: un hombre de entre 40 y 54 años, con empleo a tiempo completo y un salario de hasta 2.000 euros al mes. Es decir, no hablamos necesariamente de desempleo ni de rentas marginales, sino de hogares con ingresos regulares y un margen mínimo.

Ingresos no es lo mismo que margen

Cervantes resume la diferencia en una frase: «Lo primero que debemos entender es que tener ingresos no significa necesariamente tener margen financiero». Una persona puede cobrar todos los meses y llegar al final con «prácticamente todo su salario comprometido».

El motivo, según la analista, está en la estructura del gasto de los hogares con ingresos ajustados. Vivienda, alimentación, transporte, suministros y los gastos asociados a los hijos son partidas difíciles de recortar a corto plazo. Cuando a eso se suman varias cuotas de préstamos, tarjetas o microcréditos, «el margen desaparece rápidamente».

Esa presión no es ajena al contexto económico. Los hogares españoles han encajado en los últimos trimestres el encarecimiento del crédito y de los suministros básicos, con un euríbor que ha vuelto a subir tras la decisión del BCE y una factura de la luz, los carburantes y el alquiler que sigue tensando el presupuesto familiar. Los convenios colectivos, por su parte, están firmando alzas salariales por debajo de la inflación en varios tramos del año.

¿Cuánto salario hace falta? No hay una cifra

Preguntada por el nivel de ingresos necesario para vivir sin riesgo de sobreendeudamiento, Cervantes evita dar un número. «Depende mucho de dónde viva la persona, del coste de la vivienda, de si tiene hijos, de sus gastos y, sobre todo, del nivel de deuda que tenga», señala. Dos hogares con los mismos ingresos pueden estar en situaciones financieras completamente distintas.

La pregunta relevante, sostiene, no es cuánto se gana, sino cuánto queda después de atender todos los compromisos. Y fija un indicador de estabilidad: que una familia pueda afrontar un imprevisto sin recurrir de inmediato a nueva financiación.

La señal de alarma: deuda para pagar deuda

El informe apunta a un fenómeno cultural: la normalización de los saldos pendientes. Según Cervantes, «muchas veces normalizamos la deuda mientras podemos seguir pagando las cuotas». Un pasivo de 15.000 o 25.000 euros, añade, no significa lo mismo para alguien con ingresos altos y una única financiación a largo plazo que para una familia con ingresos ajustados y cinco productos financieros distintos.

Lo que debería activar la alerta, según su análisis, no es tanto el importe total como tres variables combinadas: la relación entre la deuda y los ingresos, el número de cuotas mensuales y el margen que queda para vivir. «La deuda puede formar parte de una economía saludable. El problema aparece cuando empezamos a necesitar deuda para pagar deuda o cuando una cuota mensual condiciona decisiones básicas de nuestra vida», afirma.

La analista describe también el mecanismo por el que se acumula el pasivo: cada nueva financiación parece resolver un problema aislado —la reparación del coche, una factura inesperada, un gasto familiar—, y el conjunto solo se hace visible cuando esas decisiones se suman.

Qué es una empresa de reparación de deudas

Bravo opera en el segmento de la reparación de deudas, un modelo de negocio que consiste en negociar con bancos y otros acreedores la liquidación de impagos por un importe inferior al debido, tras un diagnóstico previo de la situación del cliente. Es un sector en expansión en España al calor del crédito al consumo, y conviene leer sus informes teniendo presente que la compañía es parte interesada en el diagnóstico que publica.

Como referencia externa, el Banco de España publica periódicamente estadísticas de crédito a los hogares y de morosidad, y el INE recoge en la Encuesta de Condiciones de Vida la capacidad de las familias para afrontar gastos imprevistos. Son las fuentes públicas que permiten contrastar la magnitud del problema.