El aval ICO cubre la entrada, no la solvencia: el aviso de un bróker hipotecario

La renovación de la línea de avales del ICO para la compra de primera vivienda vuelve a poner el foco en el dinero que falta al comprador antes de firmar: el ahorro previo. Un bróker hipotecario español avisa de que ese respaldo público cubre esa pieza, pero no altera la decisión final del banco sobre a quién presta.

El programa está pensado para quienes pueden pagar una cuota mensual pero no han conseguido reunir el 20% del precio que las entidades suelen exigir como entrada. Un aval es una garantía: un tercero —en este caso el Estado— responde de una parte del préstamo si el titular deja de pagar. Eso reduce el riesgo de la operación para la entidad, pero no sustituye su análisis.

La compañía cobra solo cuando la hipoteca se concede

El aviso llega de HipoTips, un bróker hipotecario que trabaja con compradores de vivienda en toda España y que, según la propia empresa, no cobra honorarios hasta que la hipoteca queda concedida de forma definitiva. Un bróker hipotecario es un intermediario que negocia la financiación con varias entidades en nombre del cliente. La firma, fundada por Fran Calabuig, dice basar su planteamiento en la educación financiera y la transparencia, y asegura que invierte el orden habitual del proceso de compra: primero comprueba si la operación es viable para un banco y después se busca la vivienda.

El banco sigue mirando empleo, ingresos y endeudamiento

Según la compañía, entre los compradores circula la idea de que tener el aval público equivale a tener el préstamo aprobado. La entidad financiera sigue asumiendo el importe principal y continúa revisando la estabilidad laboral, los ingresos netos, el nivel de deuda ya contraída y la capacidad de pago del solicitante.

"Existe la idea de que un aval público cambia automáticamente las posibilidades de conseguir una hipoteca, pero no es así. Un aval puede cubrir parte del riesgo, pero no modifica el criterio de evaluación de quien presta el dinero. El aval ICO no cambia a quién un banco está dispuesto a financiar", afirma Fran Calabuig, fundador de HipoTips.

De ahí, explica la firma, la diferencia de trato entre perfiles que sobre el papel cumplen los requisitos del ICO. El mercado acepta financiar hasta el 100% a compradores jóvenes con empleo estable e ingresos consolidados cuya falta de ahorro se explica sobre todo por la edad o por el poco tiempo trabajado, mientras rechaza a quienes tienen ingresos más ajustados o una situación laboral inestable.

"El aval ICO nació para resolver un problema de ahorro, no un problema de solvencia. Y quien evalúa esa solvencia sigue siendo el banco bajo los mismos parámetros que aplica en cualquier otra operación hipotecaria", añade Calabuig.

La firma pide revisar si la medida llega al comprador previsto

HipoTips valora que el programa siga en marcha y reconoce su efecto en muchas familias, pero plantea una duda sobre su alcance después del tiempo que lleva funcionando. La compañía sostiene que la pregunta pertinente ya no es si los avales funcionan, sino si están llegando a quienes más los necesitan o si están beneficiando sobre todo a compradores que ya tenían un perfil financiero suficientemente sólido para obtener la hipoteca por su cuenta.

Para evitar compromisos precipitados y pérdidas económicas, la empresa plantea que el comprador haga un análisis previo de viabilidad financiera, con ella o con cualquier otro intermediario inscrito en el registro de intermediarios de crédito inmobiliario. Ese estudio, según la firma, sirve para fijar los límites reales de endeudamiento y ver cómo encaja el perfil en distintas entidades antes de firmar un contrato de reserva o de arras. Las arras son el contrato en el que comprador y vendedor comprometen la operación con una señal, cuya pérdida suele estar prevista si la compra no llega a cerrarse.